ⅩⅩ農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法第一章 總 則 第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，科學(xué)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范操作，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，制訂本辦法第二條 本辦法中所稱農(nóng)戶是指在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)內(nèi)居住，從事農(nóng)林牧副漁業(yè)生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、銷售等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的自然人農(nóng)戶分為信用戶、非信用戶信用戶是指依據(jù)《ⅩⅩ農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》評(píng)定并核發(fā)“農(nóng)戶小額信用貸款證”的農(nóng)戶第三條 農(nóng)戶貸款堅(jiān)持“按用途授信，按種類發(fā)放，分別立據(jù)，專款專用”的原則 第二章 貸款對(duì)象、用途和條件第四條 農(nóng)戶貸款對(duì)象為年滿18周歲，年齡加上貸款期限男性不超過(guò)65周歲、女性不超過(guò)60周歲，具有完全民事行為能力的自然人第五條 農(nóng)戶貸款用于農(nóng)戶從事農(nóng)林牧副漁業(yè)生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的生產(chǎn)資金、流動(dòng)資金和日常生活所需的消費(fèi)資金第六條 申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶應(yīng)同時(shí)具備下列條件：（一）在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)居住，有固定的居住場(chǎng)所；（二）從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策；（三）有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源，申請(qǐng)項(xiàng)目自有資金達(dá)到30%以上；（四）身體健康，信用狀況好，有償還能力。

第七條 自有資金是指除廠房、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)外，用于申請(qǐng)項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投入的實(shí)物和現(xiàn)金第三章 農(nóng)戶貸款種類和方式第八條 農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶糧食種植貸款、農(nóng)戶蔬菜種植貸款、農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、農(nóng)戶出國(guó)勞務(wù)貸款，生源地商業(yè)助學(xué)貸款等第九條 農(nóng)戶貸款方式主要有信用、聯(lián)保、保證、抵押和質(zhì)押第十條 信用方式主要是指農(nóng)戶小額信用貸款第十一條 聯(lián)保方式包括農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保按聯(lián)保戶數(shù)多少分為二戶聯(lián)保、三戶聯(lián)保、四戶聯(lián)保、五戶聯(lián)保第十二條 一戶農(nóng)戶只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，單戶家庭成員之間不能互相聯(lián)?；蛱峁┍ＷC第十三條 保證方式包括一保一貸和多保一貸，即保證方式的保證人可以是一人，也可是多人，但最多不能超過(guò)五人 第十四條 保證貸款的保證人必須是具有完全民事行為能力和代為清償能力的自然人和法人第十五條 抵押方式包括門市房、廠房抵押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押、農(nóng)村住房及宅基地抵押等第十六條 質(zhì)押方式包括存單等有價(jià)證券質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等第十七條 信用戶辦理農(nóng)戶小額信用貸款未滿足需求時(shí)，可申請(qǐng)其他方式貸款非信用戶可申請(qǐng)除小額信用貸款以外的其他方式貸款。

第十八條 辦理聯(lián)保貸款的農(nóng)戶不能做為保證人為其他農(nóng)戶擔(dān)保已作為保證人為他人辦理保證貸款的農(nóng)戶，不能再辦理聯(lián)保貸款第十九條 農(nóng)戶貸款按不同方式實(shí)行按用途授信、按限額管理：（一）農(nóng)戶小額信用貸款最高額度：AA級(jí)10萬(wàn)元，A級(jí)5萬(wàn)元，B級(jí)3萬(wàn)元，C級(jí)1萬(wàn)元；（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組成員每戶最高3萬(wàn)元，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組成員每戶最高5萬(wàn)元；（三）保證貸款的保證人是農(nóng)戶的，單戶最高保證額3萬(wàn)元；保證人是公務(wù)員、企事業(yè)單位工作人員的，單戶最高保證額5萬(wàn)元；保證人為擔(dān)保公司的，擔(dān)保額不能超過(guò)擔(dān)保金的3倍四）定期存單質(zhì)押貸款質(zhì)押率不超過(guò)90%，且要保證貸款到期后質(zhì)物變現(xiàn)足以償還貸款本息；（五）抵押貸款抵押率不超過(guò)60%（易于變現(xiàn)的門市房、商業(yè)旺鋪不超過(guò)70%）第四章 農(nóng)戶貸款額度、期限和利率第二十條 農(nóng)戶貸款額度根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)項(xiàng)目種類、用途、實(shí)際投入、自有資金及綜合償還能力情況確定一個(gè)農(nóng)戶貸款額度加上對(duì)外擔(dān)保債務(wù)額度不能超過(guò)農(nóng)戶現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn)與近兩年平均收入之和的70%第二十一條 農(nóng)戶貸款授信標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行差別管理，動(dòng)態(tài)調(diào)整每年初省聯(lián)社將下發(fā)“農(nóng)戶貸款年度授信標(biāo)準(zhǔn)指引”，各縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)本地實(shí)際情況在規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定本年度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

第二十二條 農(nóng)戶貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)銷售周期和綜合還款能力等因素，與借款人協(xié)商確定期限一般分為半年、一年、一年半、兩年、三年、五年和十年第二十三條 農(nóng)戶貸款期限一年以上且累計(jì)貸款額度5萬(wàn)元以上（不含5萬(wàn)元）的，必須實(shí)行分期償還制度，第一年償還本金20%以上第二十四條 農(nóng)戶貸款根據(jù)貸款的用途、期限、額度等情況合理確定還款方式可實(shí)行按月、按季、按年結(jié)息或利隨本清還款方式一）分次償還本金的，按貸款本金余額計(jì)收利息貸款跨年的，年末前要結(jié)清利息二）貸款逾期的，按規(guī)定計(jì)收加罰息和復(fù)利第二十五條 農(nóng)戶貸款利率根據(jù)貸款種類、期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、項(xiàng)目收益率、借款人誠(chéng)信度等，實(shí)行差別利率，由各縣級(jí)聯(lián)社確定，由市（州）聯(lián)社、辦事處批準(zhǔn)，并報(bào)省聯(lián)社備案第五章 農(nóng)戶貸款受理和發(fā)放 第二十六條 客戶經(jīng)理要深入轄區(qū)，雙人調(diào)查，全面掌握農(nóng)戶的基本情況，了解農(nóng)戶的需求，建立健全農(nóng)戶信息檔案，數(shù)據(jù)要真實(shí)，內(nèi)容要詳盡第二十七條 農(nóng)戶信息檔案實(shí)行一戶一檔，動(dòng)態(tài)管理，按年調(diào)整，必要時(shí)隨時(shí)調(diào)整第二十八條 農(nóng)戶有資金需求時(shí)，需向信用社提出口頭申請(qǐng)或書面申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款和糧食種植用途貸款可以口頭申請(qǐng)，其他用途和方式貸款必須提出書面申請(qǐng)。

第二十九條 信用戶在授信額度內(nèi)可以隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，但要說(shuō)明用途第三十條 信用社要及時(shí)受理農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，除農(nóng)戶小額信用貸款和糧食種植用途貸款外，要實(shí)行雙人調(diào)查調(diào)查人員要深入實(shí)地進(jìn)行貸前調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款和糧食種植用途貸款以外的，要形成書面調(diào)查報(bào)告一個(gè)農(nóng)戶申請(qǐng)多種類多用途借款的，要按照種類、方式不同分別撰寫調(diào)查報(bào)告第三十一條 調(diào)查人員要及時(shí)將調(diào)查報(bào)告提交審查人進(jìn)行審查，審查人審查簽署意見后要及時(shí)提交審批人審批第三十二條 農(nóng)戶貸款實(shí)行審貸分離制度一）信用社審批權(quán)限內(nèi)的貸款，客戶經(jīng)理為調(diào)查崗，外勤副主任（外勤組長(zhǎng)）或指定專人為審查崗，信用社主任和貸款審批小組為審批崗二）上報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審批的貸款，客戶經(jīng)理、信用社主任同為調(diào)查崗，單戶額度10萬(wàn)元以上（含10萬(wàn)元）的縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門要參與調(diào)查（參與調(diào)查人員視為調(diào)查崗）縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門為審查崗，縣級(jí)聯(lián)社貸款審批委員會(huì)（包括已獲得授權(quán)的主任委員、副主任委員、信貸管理部門負(fù)責(zé)人員）為審批崗三）農(nóng)戶小額信用貸款無(wú)需審查，借款人可憑貸款證、身份證直接到窗口辦理借款手續(xù)，經(jīng)審批崗批準(zhǔn)后方可付款第三十三條 農(nóng)戶貸款根據(jù)方式、種類和額度實(shí)行分級(jí)審批制度：（一） 農(nóng)戶小額信用貸款無(wú)論何種用途均由信用社審批。

二） 農(nóng)戶糧食種植貸款由信用社審批，單戶5萬(wàn)元以上（不含5萬(wàn)元）的由縣級(jí)聯(lián)社審批；（三） 農(nóng)戶除糧食種植以外其他用途貸款3萬(wàn)元（含3萬(wàn)元）以下的由信用社審批，3萬(wàn)元以上的由縣級(jí)聯(lián)社審批四） 林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款、農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款無(wú)論額度大小，一律由縣級(jí)聯(lián)社審批第三十四條 縣級(jí)聯(lián)社貸款審批委員會(huì)可授權(quán)給主任委員、副主任委員和信貸管理部門負(fù)責(zé)人相應(yīng)的審批權(quán)限第三十五條 縣級(jí)聯(lián)社要建立快速審批機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶貸款要在3個(gè)工作日（遇節(jié)假日、公休日順延）內(nèi)完成第三十六條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信用社與借款人依法依規(guī)簽訂借款合同，借款人持合同文本到窗口辦理第三十七條 農(nóng)戶借款合同按照貸款方式簽訂,不同方式的貸款要分別簽訂借款合同同一方式、不同用途的貸款可以簽訂一個(gè)貸款合同第三十八條 借款農(nóng)戶到窗口辦理支取時(shí)，必須由借款人本人持有效身份證件親自辦理，相關(guān)柜員核對(duì)取款人身份無(wú)誤后，借款人在有關(guān)憑證上簽字蓋章或簽字按押后辦理支取手續(xù)第三十九條 農(nóng)戶貸款可以現(xiàn)金支付，也可以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算 第六章 農(nóng)戶貸款貸后管理和回收第四十條 農(nóng)戶貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要按片、按村、按戶，并考慮用途、種類建立貸款管理臺(tái)賬，及時(shí)登記貸款發(fā)放、回收等有關(guān)情況。

第四十一條 認(rèn)真開展貸后檢查，重點(diǎn)檢查借款人是否按規(guī)定用途使用、經(jīng)營(yíng)是否正常、誠(chéng)信度是否發(fā)生變化、居住場(chǎng)所是否穩(wěn)定等情況，要形成貸后檢查報(bào)告貸后檢查主要采取實(shí)地檢查、交叉檢查或雙人檢查等不同方式第四十二條 實(shí)行分級(jí)檢查，保證貸后檢查頻率一）客戶經(jīng)理貸后檢查每年要達(dá)到兩次以上，每次檢查戶數(shù)要達(dá)到100%二）信用社主任貸后檢查每年至少一次，對(duì)村、社檢查面要達(dá)到100%，對(duì)單戶3萬(wàn)元以上（含3萬(wàn)元）的檢查面要達(dá)到100%，對(duì)單戶3萬(wàn)元以下的進(jìn)行抽查，抽查面達(dá)到20%三）縣級(jí)聯(lián)社貸后檢查每年至少一次，所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)檢查面要達(dá)到100%，對(duì)單戶10萬(wàn)元以上（含10萬(wàn)元）的貸款檢查面要達(dá)到100%，對(duì)單戶10萬(wàn)元以下的要進(jìn)行抽查，抽查面要達(dá)到10%第四十三條 農(nóng)戶短期貸款到期前15天、中長(zhǎng)期貸款到期前30天，客戶經(jīng)理采取電話預(yù)約或發(fā)送《到期貸款催收通知書》方式進(jìn)行催收第四十四條 農(nóng)戶貸款到期后，必須要按期足額收回本息第四十五條 農(nóng)戶因特殊原因?qū)е聲簳r(shí)資金緊張，無(wú)法按期償還貸款的，可向信用社口頭或書面申請(qǐng)辦理貸款展期，客戶經(jīng)理和信用社主任調(diào)查核實(shí)后，由縣級(jí)聯(lián)社審批貸款展期必須具備以下條件：（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常；（二）借款人能按期償還利息；（三）保證人、抵（質(zhì)）押物等擔(dān)保能力未發(fā)生明顯變化；（四）保證貸款、聯(lián)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、聯(lián)保人、抵押人、出質(zhì)人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面承諾。

第四十六條 農(nóng)戶短期貸款應(yīng)提前15天，中長(zhǎng)期貸款應(yīng)提前30天，向信用社提出展期申請(qǐng)短期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，中長(zhǎng)期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限的一半每筆貸款只能展期一次第四十七條 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按現(xiàn)行新的期限檔次利率計(jì)收第四十八條 農(nóng)戶貸款可提前償還本金 第七章 農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和責(zé)任 第四十九條　信用社在貸后檢查中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列行為的，應(yīng)采取限期糾正違約行為、停止發(fā)放尚未使用的貸款、提前收回已發(fā)放貸款本息、申請(qǐng)?jiān)V訟保全等有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)逐級(jí)上報(bào)一）未按規(guī)定用途使用或挪用貸款的；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化、產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格嚴(yán)重下滑的；（三）轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)逃避債務(wù)的；（四）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛的；（五）個(gè)人信用狀況下降的；（六）拒絕或阻撓工作人員定期監(jiān)督檢查的；（七）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時(shí)通知信用社的；（八）其他足以影響借款人清償能力的情形第五十條 農(nóng)戶貸款逾期后20日內(nèi)，客戶經(jīng)理要逐筆發(fā)送《逾期貸款催收通知書》 第五十一條 農(nóng)戶貸款由調(diào)查崗、審查崗和審批崗共同承擔(dān)管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

調(diào)查崗承擔(dān)70%責(zé)任，審查崗承擔(dān)20%責(zé)任，審批崗承擔(dān)10%責(zé)任 第五十二條 貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，由縣級(jí)聯(lián)社稽核審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)部門共同確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)程度和崗位責(zé)任，并由相關(guān)責(zé)任人員和部門組織清收第五十三條 農(nóng)戶貸款因不可抗力因素形成的風(fēng)險(xiǎn)損失免除包賠和其他責(zé)任 第五十四條 農(nóng)戶貸款要按照有關(guān)規(guī)定建立健全管理檔案，明確責(zé)任，加強(qiáng)管理第八章 附 則第五十五條 各縣級(jí)聯(lián)社在本辦法規(guī)定的貸款種類不能滿足客戶和經(jīng)營(yíng)需要的前提下，可結(jié)合本地實(shí)際，積極研發(fā)新的貸款品種，并制定相應(yīng)管理辦法，報(bào)市州聯(lián)社、辦事處審查，報(bào)省聯(lián)社批準(zhǔn)后執(zhí)行第五十六條 本辦法由ⅩⅩ農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改第五十七條 本辦法自下發(fā)之日起施行，此前與本辦法不符的以本辦法為準(zhǔn)ⅩⅩ農(nóng)村信用社 農(nóng)戶糧食種植貸款管理暫行辦法第一章 總 則第一條 。