? ? 財務公司接入支付系統(tǒng)存在的問題及對策? ? 趙越摘要 ：本文基于財務公司的現(xiàn)狀，從延伸支付系統(tǒng)服務職能的角度出發(fā)，深入探討財務公司接入支付系統(tǒng)的問題及對策，以期更好地暢通結算渠道，進一步改善支付服務環(huán)境關鍵詞 ：財務公司 支付結算 支付服務環(huán)境近年來，我國財務公司行業(yè)規(guī)模不斷擴大根據(jù)中國財務公司協(xié)會的數(shù)據(jù)，財務公司總數(shù)已達150家，資產規(guī)模超過3萬億元，服務的企業(yè)集團資產規(guī)模超過30萬億元財務公司是為企業(yè)資金管理服務的專業(yè)化非銀行金融機構，結算業(yè)務則是實現(xiàn)財務公司基本定位的主要渠道和途徑，也是財務公司生存與發(fā)展的基礎業(yè)務伴隨著行業(yè)發(fā)展，財務公司在支付結算領域發(fā)生了新變化，呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢本研究基于廣東地區(qū)財務公司的現(xiàn)狀，從延伸支付系統(tǒng)服務職能的角度出發(fā)，深入探討財務公司接入支付系統(tǒng)的問題及對策，以期更好地暢通結算渠道，進一步改善支付服務環(huán)境一、 財務公司發(fā)展新趨勢企業(yè)集團財務公司作為履行企業(yè)資金管理服務的專業(yè)化非銀行金融機構，結算業(yè)務是實現(xiàn)財務公司基本定位的主要渠道和途徑，也是財務公司生存與發(fā)展的基礎業(yè)務在我國，財務公司不具有清算職能，因此在結算業(yè)務上必須與商業(yè)銀行建立合作關系。

依據(jù)其與商業(yè)銀行的合作模式，可分為服務型結算模式和資金管理型結算模式服務型結算模式指財務公司直接面對成員單位提供全面的日常結算服務，并配合集團進行資金管理，商業(yè)銀行只作財務公司的清算行，不直接對集團成員單位做結算服務，集團成員的結算賬戶開設在財務公司，成員單位的賬戶體系由財務公司設計，成員單位所有支付結算都要經過財務公司辦理這種結算模式早期普遍存在，但隨著財務公司的業(yè)務發(fā)展，其弊端日益明顯首先是運行成本，財務公司要配備非常多的日常結算人員，風險大、投資和后繼費用都很大其次系統(tǒng)建設，財務公司所用結算系統(tǒng)要與銀行結算系統(tǒng)進行系統(tǒng)對接，結算系統(tǒng)存在不斷隨銀行結算系統(tǒng)更新而升級更新的問題，否則結算業(yè)務受到一定限制，這給財務公司的信息化建設帶來很多困擾資金管理型結算模式就是商業(yè)銀行負責集團成員單位的日常結算，財務公司不開設票據(jù)柜臺，由銀行直接為成員單位辦理日常服務，財務公司對集團成員支付從銀行數(shù)據(jù)庫存中獲取集團成員單位的資金數(shù)據(jù)并進行管理在這種模式下，財務公司可以規(guī)避結算風險、減少投入，降低人工成本和系統(tǒng)后續(xù)維護成本隨著銀行服務水平和技術水平的逐步提高，加上國外金融機構競爭的沖擊，財務公司的結算服務型模式面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

面對挑戰(zhàn)，思考如何改變結算模式，從而更好地提高資本效率，這是財務公司獲得核心競爭力所在目前，財務公司在立足提高資金流通速度的基礎上，逐步推進從關注結算過程管理到關注資金結果管理的轉變，促進財務公司綜合化、全能化發(fā)展，延伸財務公司在專業(yè)市場上的服務鏈和價值鏈二、 財務公司接入支付系統(tǒng)存在的問題本文選擇了業(yè)務量較大的美的、TCL財務公司作為主要研究對象，針對其接入支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀及需求展開調研，并在此基礎上歸納出財務公司在支付結算領域的現(xiàn)狀及問題目前，財務公司接入支付系統(tǒng)的問題主要體現(xiàn)在資金管理不便、電票使用不暢及系統(tǒng)對接不一致三個方面，具體內容如下：（一）賬戶分散化，資金管理不便目前，大型財務公司都普遍采取“集中管理，統(tǒng)收統(tǒng)支”的資金管理方式具體來說，財務公司依托外部銀行建立資金池，以其名義在銀行開立母戶，以成員單位的名義開立子戶，通過與銀行簽訂子母歸集協(xié)議，逐筆歸集成員單位的資金，實現(xiàn)資金的集中管理及使用通過商業(yè)銀行子母賬戶的方式，一定程度上暢通了結算渠道，但仍存在問題一是賬戶分散化通過調研了解到，大型財務公司的賬戶分散化情況比較顯著目前，美的財務公司在四家銀行開設賬戶，完成其賬戶管理和資金調配。

與此類似，TCL財務公司在企業(yè)所在地的9家銀行開戶，通過子母賬戶聯(lián)動實現(xiàn)賬戶管理家電類型的企業(yè)本來利潤空間薄，經營核心在于資本的運作效率賬戶分散化使得資金分散，不利于資金調撥，影響資金的運作效率，無形中增加了資金運作成本二是資金管理不便財務公司設立的目標是加強資金集中管理、提高資金使用效率，為集團整體降低財務成本、減少財務費用發(fā)揮作用目前，雖然大部分財務公司打通了銀企直連，實現(xiàn)了收款自動入賬和小額付款自動發(fā)送的功能，提高收付款效率但是，財務公司的資金管理依然需要依托銀行進行，通過銀行辦理收支結算，受制于銀行的操作規(guī)范和運行規(guī)則加之，資金賬戶分散的現(xiàn)狀，涉及跨行資金調撥時，業(yè)務辦理流程相對復雜，周期較長資金的集中以及調配是財務公司最基本職能，可以說是財務公司經營的立足之本資金管理不便降低了財務公司的資金運作效率，對其長遠發(fā)展與經營造成影響二）宣傳力度不足，電票使用環(huán)境不佳根據(jù)調查，美的、TCL集團財務公司對電票系統(tǒng)推廣非常認可目前，TCL財務公司電票支付率可以達到80%以上，并且正在大力推進集團電票使用范圍和規(guī)模盡管如此，電票系統(tǒng)的使用環(huán)境不佳，需要加大使用宣傳力度一是銀行網點對電票使用配合力度不夠。

據(jù)TCL財務公司反映，在西南地區(qū)，很多網點不開通電票業(yè)務，這對他們在該地區(qū)的業(yè)務造成很大阻礙二是財務公司社會認知度不高銀行對財務公司不了解，線下清算時每次都要花費很多時間去解釋財務公司的信用情況，以期可以完成線下清算，這大大延誤了資金運作效率對此，希望管理部門加強電票宣傳和培訓，使得商業(yè)銀行和社會機構更好的認識該業(yè)務，促進業(yè)務的順利運行三）系統(tǒng)差異大，設計管理不一致每個銀行的系統(tǒng)設計不同，財務公司在業(yè)務操作上也要調整不同的管理方式，這樣大大增加了人力和系統(tǒng)維護成本另外，資金的匯劃受制于本公司系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)、系統(tǒng)接口及網絡狀況等條件，造成技術層面的不便利三、對策與建議為解決財務公司接入支付系統(tǒng)的問題，人民銀行試點部分財務公司（例如美的）開通大額支付系統(tǒng)處理即時轉賬業(yè)務，但這只能滿足財務公司快速處理電子商業(yè)匯票的業(yè)務需求針對賬戶分散、資金管理不便、電票使用環(huán)境不佳、系統(tǒng)對接不一致問題，財務公司還希望盡可能提供更加高效安全的支付服務一）依托地方支付機構，加強賬戶資金管理為了滿足財務公司在賬戶管理、資金結算方面的需求，可考慮通過接入地方支付機構，提升支付結算效率財務公司普遍提出了希望當?shù)厝诵薪档蛥f(xié)助其解決頭寸管理問題，開放更多的業(yè)務接口。

對此，地方監(jiān)管部門應從促進地方經濟發(fā)展的角度出發(fā)，擴大支付服務范圍、完善地區(qū)支付體系建設，從而更好地滿足地方實體經濟多元化、個性化的支付需求二） 加強支付系統(tǒng)宣傳力度，改善電票使用環(huán)境在全社會加強電票系統(tǒng)運用推廣，改善電票支付服務環(huán)境針對銀行網點，一點帶面，采取網點培訓的方式，提高窗口服務的業(yè)務水平和質量，改善電票系統(tǒng)的業(yè)務處理和操作針對社會大眾，多措并舉，采取電視廣告、網絡平臺、紙質手冊等宣傳渠道，組織社區(qū)活動、金融消費者會議、博覽會議等宣傳方式，提升社會公眾對支付系統(tǒng)的認知度，加強支付系統(tǒng)的社會公信力三） 統(tǒng)一系統(tǒng)對接標準，降低系統(tǒng)運維成本由于銀行的系統(tǒng)設計不同，會出現(xiàn)系統(tǒng)對接的障礙，從而降低了支付過程中的效率從根本上來說，這需要統(tǒng)一系統(tǒng)對接標準，為大數(shù)據(jù)時代系統(tǒng)互通打通技術壁壘，從而進一步降低對接管理成本財務公司是為企業(yè)資金管理服務的專業(yè)化非銀行金融機構，結算業(yè)務則是實現(xiàn)財務公司基本定位的主要渠道和途徑，也是財務公司生存與發(fā)展的基礎業(yè)務本文在收集相關信息的基礎上，以大型財務公司為例子，歸納總結出了財務公司在支付結算領域的新問題，并針對這些問題提出了解決的相關建議希望通過改善接入渠道、支付服務環(huán)境和系統(tǒng)標準，以加速資金的流通，提高財務公司支付結算的效率速度。