關(guān)于養(yǎng)老金融的三點(diǎn)不足和四大建議當(dāng)前，我國(guó)正在經(jīng)歷全球規(guī)模最大、速度最快、持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的老齡化過(guò)程，預(yù)計(jì)60歲以上人口占比到2020年將達(dá)17%，步入嚴(yán)重老齡化社會(huì)，2050年將達(dá)30%，成為全球人口老齡化程度最高的國(guó)家與西方發(fā)達(dá)國(guó)家不同，我國(guó)老齡化具有“未富先老”、“未備先老”、“孤獨(dú)終老”等典型特征，養(yǎng)老將逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最突出、最嚴(yán)峻的矛盾和問(wèn)題之一對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員高建平建議，應(yīng)當(dāng)完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系大力發(fā)展養(yǎng)老金融解決養(yǎng)老問(wèn)題，需要全社會(huì)持續(xù)共同努力，特別需要完善的金融服務(wù)體系參與其中，發(fā)揮金融機(jī)制在社會(huì)資源配置中的調(diào)節(jié)作用國(guó)務(wù)院發(fā)布的《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011—2015年）》明確提出：“鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)和完善對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，增加對(duì)養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)及其建設(shè)項(xiàng)目的信貸投入積極探索拓展社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化融資渠道這對(duì)養(yǎng)老金融的發(fā)展起到一定的規(guī)劃和引導(dǎo)作用，但真正落地還需要明確的制度、政策和操作指引，目前相關(guān)政策和制度建設(shè)仍很薄弱甚至空白各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域做出的一些有益探索，都還處于碎片化的狀態(tài)，沒(méi)有形成比較成熟、成體系、可推廣、可持續(xù)的商業(yè)模式。

通過(guò)金融機(jī)制引導(dǎo)社會(huì)資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置的作用，尚未能充分有效發(fā)揮主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是在我國(guó)城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金三大支柱中，政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占比過(guò)大企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模過(guò)小，對(duì)養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用不明顯，難以滿足多層次的養(yǎng)老保障需求，同時(shí)造成巨大的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支付壓力二是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，金融支持不足目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還停留在養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)階段，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有投入資金量大、投資回收期長(zhǎng)、回報(bào)率不高、公益屬性強(qiáng)等特征，社會(huì)資金投入積極性不高、規(guī)模有限，完備的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈和養(yǎng)老金融服務(wù)鏈尚未真正建立和打通，金融機(jī)構(gòu)尚不能提供覆蓋養(yǎng)老全產(chǎn)業(yè)鏈的綜合金融服務(wù)三是針對(duì)老年群體開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)特色不夠鮮明，品種不夠豐富，體系不夠全面還難以有效契合老年人的金融服務(wù)需求目前金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金融相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)還多限于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付結(jié)算、理財(cái)?shù)确矫?，與提供給普通人群的金融產(chǎn)品和服務(wù)沒(méi)有明顯的差異，證券、基金、信托等方面的產(chǎn)品和服務(wù)更為不足因此，現(xiàn)有分散的、非系統(tǒng)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不足以支撐和推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，亟需以解決養(yǎng)老問(wèn)題為目標(biāo)，加強(qiáng)統(tǒng)籌管理，有效整合各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本，形成涵蓋社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、財(cái)富管理、養(yǎng)老住房反向抵押貸款、養(yǎng)老信托、養(yǎng)老基金等在內(nèi)的多元化、綜合化養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

通過(guò)金融資源與產(chǎn)業(yè)資本的有機(jī)結(jié)合，以多層次、人性化、可持續(xù)、可復(fù)制的商業(yè)模式，為有效解決養(yǎng)老問(wèn)題提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)特建議如下：一是加快建立和完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系我國(guó)在建設(shè)多層次養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的同時(shí)，應(yīng)建立健全與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)、與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相協(xié)調(diào)、與多層次養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)相配套的養(yǎng)老金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系、制度體系和市場(chǎng)體系，具體包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等三大體系同時(shí)建立起能夠連接養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老金融的成熟產(chǎn)品體系，不斷豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給，滿足多樣化的養(yǎng)老金融服務(wù)需求二是鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)養(yǎng)老金融創(chuàng)新出臺(tái)系統(tǒng)性的金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的操作指引，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，如住房反向抵押貸款等積極開(kāi)展債券品種創(chuàng)新，支持企業(yè)申請(qǐng)發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)債券適當(dāng)放開(kāi)保險(xiǎn)牌照的發(fā)放，放低商業(yè)銀行設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)子公司的門(mén)檻，放寬養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資格的市場(chǎng)準(zhǔn)入（如企業(yè)年金）引導(dǎo)更多市場(chǎng)主體參與養(yǎng)老金融創(chuàng)新發(fā)展，通過(guò)鼓勵(lì)金融資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜，帶動(dòng)整合社會(huì)資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置三是鼓勵(lì)商業(yè)銀行探索養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的中堅(jiān)力量，擁有最豐富的金融資源和最龐大的客戶(hù)群體。

目前國(guó)內(nèi)主要大中型商業(yè)銀行均積極推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，擁有多項(xiàng)金融牌照，具備獨(dú)立提供一系列養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力應(yīng)鼓勵(lì)、推動(dòng)具有條件的商業(yè)銀行積極探索，充分利用綜合化金融平臺(tái)，整合醫(yī)療、保健、房地產(chǎn)等實(shí)業(yè)機(jī)構(gòu)跨界合作，綜合運(yùn)用信貸、投資銀行、資產(chǎn)管理、股權(quán)投資、債務(wù)融資、產(chǎn)業(yè)基金、信托計(jì)劃等，實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)融結(jié)合，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供“捆綁式”和“一站式”綜合金融支持，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)供給與需求更好的融合支持商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與舉辦規(guī)?；酿B(yǎng)老機(jī)構(gòu)制定出臺(tái)支持發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的土地政策四是加大養(yǎng)老金融的政策扶持力度出臺(tái)明確的扶持政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)積極推廣政府與社會(huì)資本合作PPP模式，吸引社會(huì)資本參與投資、建設(shè)和運(yùn)營(yíng)對(duì)于政府投資新建的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，實(shí)施所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離改革，積極推進(jìn)委托經(jīng)營(yíng)管理對(duì)于社會(huì)力量參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)面臨的土地、融資、稅收等問(wèn)題，在現(xiàn)有法規(guī)政策允許的框架內(nèi)，盡可能出臺(tái)具體的解決辦法以?xún)?yōu)先保障營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)土地供應(yīng)、降低項(xiàng)目最低資本金要求、財(cái)政貼息貸款、稅收優(yōu)惠等政策扶持，鼓勵(lì)民間資本和社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展為商業(yè)銀行介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)、發(fā)展養(yǎng)老金融，配套制定相應(yīng)的財(cái)稅補(bǔ)貼及利率優(yōu)惠政策，對(duì)符合條件的小微企業(yè)養(yǎng)老服務(wù)貸款給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

養(yǎng)老金融是一個(gè)涉及多個(gè)部門(mén)、多個(gè)行業(yè)的復(fù)雜領(lǐng)域，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資格準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)發(fā)展等涉及多部門(mén)的監(jiān)督管理，相關(guān)主管部門(mén)應(yīng)專(zhuān)門(mén)建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，開(kāi)展監(jiān)管協(xié)調(diào)，完善監(jiān)管政策和制度，提高監(jiān)管效率。