關于臨沂市農(nóng)村金融服務體系建設情況的調(diào)研報告豐紹明 孫全梓 高黎黎“農(nóng)村經(jīng)濟要發(fā)展，農(nóng)村金融需先行隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和縣域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對金融、融資的需求不斷增加，如何進一步完善農(nóng)村金融服務體系、增強農(nóng)村金融服務功能、優(yōu)化金融資源配置、滿足人民群眾日益增長的金融需求，成為當期社會關注的焦點問題近年來，臨沂市先后出臺了《關于進一步加強金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》、《關于進一步加強金融生態(tài)環(huán)境建設的意見》等文件，致力于優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，建立多元化多層次的農(nóng)村金融服務體系，形成與全市農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展相適應的現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展格局一、 農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀 臨沂是一個農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)人口818萬，占總?cè)丝诘慕?0%截止2009年底，我市基本形成了由人民銀行宏觀調(diào)控、銀監(jiān)局實施監(jiān)管，國有獨資商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、資金互助社、小額貸款公司等為主體多層次的農(nóng)村金融服務體系目前，全市有涉農(nóng)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點941家，其中，農(nóng)發(fā)行10家（1家二級分行、9家支行），農(nóng)業(yè)銀行137家，郵政儲匯機構(gòu)252家，農(nóng)村信用社542家2009年末，全市金融機構(gòu)各項存款余額1762.3億元，其中，儲蓄存款1178.1億元。

各項貸款余額1287.4億元，其中，涉農(nóng)貸款余額633.2億元從地域金融發(fā)展情況看：自然條件較好和經(jīng)濟發(fā)展水平較高的平原地區(qū)，金融需求旺盛，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布較密集；自然條件較差和經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后的偏遠山區(qū)，金融需求較少，網(wǎng)點分布較分散，金融品種少，業(yè)務單一，服務水平相對較低以郯城為例，全縣有17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、674個行政村，金融服務網(wǎng)點城區(qū)占46.5%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下占53.5%，輻射面積為78.1%，農(nóng)民接受一次存、貸款及結(jié)算等金融服務平均行程10公里以上，最邊遠的地方達到30公里以上從全市范圍來看，各家金融機構(gòu)75％的ATM、81％的POS機集中在市區(qū)從農(nóng)業(yè)貸款利率水平看：據(jù)對縣域金融機構(gòu)放貸款執(zhí)行情況調(diào)查，2009年度，涉農(nóng)金融機構(gòu)的貸款利率除助學貸款、百萬農(nóng)戶致富工程貸款等少數(shù)信貸品種執(zhí)行基準利率外，其他信貸品種全部執(zhí)行上浮貸款利率，農(nóng)行的貸款利率執(zhí)行區(qū)間在（1，1.7]，農(nóng)信社的在（1，2.3]，郵政儲蓄銀行按照15.8%統(tǒng)一執(zhí)行從整體水平看，農(nóng)村和農(nóng)戶貸款利率仍保持高位運行狀態(tài)從金融供給主體上看：農(nóng)信社是我市農(nóng)村金融主力軍，在農(nóng)村金融中占主導地位，很大程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的需要，但由于受自身規(guī)模和經(jīng)營體制所限，基于風險考慮，較多地為相對富裕的農(nóng)戶提供貸款，低收入農(nóng)戶的貸款滿足率相對較低。

從金融需求結(jié)構(gòu)上看：相對富裕的農(nóng)戶主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性、經(jīng)營性的金融需求，而相對貧困的農(nóng)戶需要更多的生活性金融目前，雖然農(nóng)民仍然以種植、養(yǎng)殖業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)，種養(yǎng)業(yè)資金需求占總需求的74%，但已經(jīng)從傳統(tǒng)的散種、散養(yǎng)向無公害蔬菜、優(yōu)質(zhì)果品和規(guī)?；瘶藴驶B(yǎng)殖轉(zhuǎn)變從戶均資金需求量可以看出，溫飽型農(nóng)戶需求較少，具有一定規(guī)模的發(fā)展型農(nóng)戶需求較大，尤其是從農(nóng)業(yè)中脫離出來的個體商戶，且呈現(xiàn)加速增長的趨勢；農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)占比較低，且大多為粗放型加工，缺乏深加工項目從需求額度上看，農(nóng)村資金需求正由分散小額借款向集中大額方向轉(zhuǎn)變二、農(nóng)村金融體制改革進展情況1996年以來，中央推行了新一輪的農(nóng)村金融體制改革，8月《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確指出，農(nóng)村金融體制改革的指導思想是“建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務體系”2007年，中央“定調(diào)”農(nóng)村金融改革框架：要加快農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農(nóng)村金融組織體系我市于2002年成立農(nóng)村金融改革領導小組，同年3月頒布了《關于進一步加強金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》首次提出農(nóng)信社改革的重點是明確產(chǎn)權(quán)關系和管理責任，強化內(nèi)部管理和自我約束機制；農(nóng)信社改革要因地制宜，分類指導。

一）農(nóng)村信用社改革深化1996年起，農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行正式脫鉤，恢復具有獨立法人地位的合作金融組織性質(zhì)，由人民銀行代行行業(yè)管理職責我市農(nóng)信社改革自2003年啟動，以發(fā)行農(nóng)信社試點專項中央銀行票據(jù)方式進行，經(jīng)歷了清產(chǎn)核資、增資擴股、發(fā)行票據(jù)、票據(jù)兌付等幾個環(huán)節(jié)2004年，12家信用聯(lián)社分三批發(fā)行央行票據(jù)88370萬元；至2007年3季度末，全市12家信用社分四批成功兌付專項央行票據(jù)，兌付率達到100%，在全省10家聯(lián)社以上地市中，我市為最先完成票據(jù)兌付的地市，在此過程中，蘭山、河東、費縣三家聯(lián)社改建為農(nóng)村合作銀行其中，費縣農(nóng)村合作銀行自2008年10月經(jīng)省聯(lián)社批準啟動，2008年12月將《籌建申請材料》報至省銀監(jiān)局，省銀監(jiān)局于2009年5月出具《關于山東費縣農(nóng)村合作銀行籌建申請材料的審核意見》，2009年11月，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批復，費縣聯(lián)社獲準籌建費縣農(nóng)村合作銀行，并召開了首屆股東代表大會，選舉產(chǎn)生了新一屆董事會、監(jiān)事會成員，組成了“三會一層”截止2010年2月，農(nóng)信社存款余額為631.3億元，貸款余額472.2億元，其中，涉農(nóng)貸款余額361.7億元，涉農(nóng)貸款余額占貸款總量的76.6%。

二）農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革穩(wěn)步推進1997年以來，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)商業(yè)化經(jīng)營需要，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點進行撤并，目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點已不足鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的三分之一2007年，農(nóng)行股份制改革啟動按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”原則，根據(jù)上級行部署，進行了資產(chǎn)清分等準備工作2008年，完成全部股改不良資產(chǎn)的外部審計、剝離工作，共計剝離不良資產(chǎn)45.8億元目前，按照銀監(jiān)會的《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》，進行股改上市前的內(nèi)部機構(gòu)（三農(nóng)事業(yè)部）設置等準備工作2009年末，農(nóng)行貸款余額190億元，涉農(nóng)貸款余額86億元，占比45.26%其中，縣域行涉農(nóng)貸款41.8億元，城區(qū)行44.2億元三）郵政儲蓄機構(gòu)改革2003年8月1日起，人民銀行決定郵政儲蓄新增存款可自主運用，以此促進郵儲資金回流農(nóng)村2006年9月13日，臨沂市儲匯局在全市開辦了郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務；2007年8月18日，費縣郵政局成立了山東郵政儲蓄系統(tǒng)第一個小額貸款營業(yè)部至2008年 6月6日，全市10家一級支行全部開辦小額貸款業(yè)務，在全省率先完成信貸“縣縣通”工程2008年8月9日，個人商務貸款試點開辦；同年12月15日，開辦了二手房貸款業(yè)務。

截止2010年3月31日，該行累計發(fā)放貸款4.52萬筆、23.39億元，其中，發(fā)放小額貸款4.23萬筆、18.1億元，發(fā)放個人商務貸款1395筆、30027萬元，發(fā)放二手房貸款1451筆、23063萬元；貸款結(jié)余25232筆、13.2億元，其中小額貸款結(jié)余22788筆、8.8億，個人商務貸款結(jié)余1005筆、2.1億元，二手房貸款結(jié)余1439筆、2.3億元四）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革2006年以來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步開始試點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，2007年開辦了農(nóng)業(yè)小企業(yè)商業(yè)貸款業(yè)務目前，該行業(yè)務范圍概況為“一體兩翼”，即以糧棉油收購儲備貸款業(yè)務為主體，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展中長期貸款和農(nóng)副產(chǎn)品加工信貸業(yè)務為“兩翼”2009年末，涉農(nóng)貸款余額為億元，全年發(fā)放貸款32億元2010年第一季度，共發(fā)放涉農(nóng)貸款8.7億元五）農(nóng)業(yè)保險逐步推進根據(jù)全省統(tǒng)一部署，于2007年底開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點，于人保財險臨沂分公司、中華聯(lián)合臨沂中心支公司安華農(nóng)險臨沂中心支公司3家被選為試點公司2008年，全市承擔政策性能繁母豬頭、保險金額30518.6萬元；政策性小麥.7畝、保險金額23463萬元；承擔政策性玉米.7畝、保險金額38514.1萬元；全市農(nóng)險保險金額萬元，保費收入3368萬元，賠款支出1760萬元，賠付率達52.3%。

六）新型農(nóng)村金融改革試點進展情況1、沂水縣聚福源農(nóng)村資金互助社2008年3月，經(jīng)銀監(jiān)部門批準成立的我省首家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，取得了國家金融許可證該機構(gòu)是在原桃店子鎮(zhèn)蔬菜協(xié)會的基礎上，由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組建而成的社區(qū)互助性質(zhì)的金融機構(gòu)，注冊股金58萬元，股東48戶資金互助社自開業(yè)以來，截止2009年1月末，累計向19名社員發(fā)放貸款35筆，金額236萬元，累計收回貸款25筆170萬元2010年3月末，各項資金來源50.3萬元，貸款余額89.5萬元，實現(xiàn)利息收入5.12萬元2、臨沭青云山農(nóng)民資金互助社2007年由省扶貧開發(fā)辦、省財政廳確定的“貧困村村級發(fā)展互助資金”試點縣的基礎上成立資金互助組織，合作社社員有1553人，股金總額155.3萬元，其中，財政扶貧資金75萬元，農(nóng)戶入股資金80.3萬元按照每份1000元的標準，絕對貧困戶為全額資助戶，直接由政府扶貧資金每戶贈予一份；低收入戶為部分資助戶，政府扶貧資金和農(nóng)戶每股各占一半；其他為全額出資戶，須自交資金1000元，不予補助5個試點村共有全額資助戶126戶，部分資助戶1248戶，全額出資戶179戶，總?cè)肷鐟魯?shù)1553戶，占試點村戶數(shù)的49.2%，社員中低收入家庭占到88%。

自試點工作以來，已累計向305戶農(nóng)民發(fā)放貸款480萬元，貸款余額151萬元3、小額貸款公司（1）華盛江泉小額貸款公司2008年11月經(jīng)山東省金融辦批準成立的我省第一家小額貸款公司，公司以華盛江泉集團有限公司為主發(fā)起人，注冊資本一億元，主要經(jīng)營辦理各項小額貸款業(yè)務，開展小企業(yè)發(fā)展、管理、財務等咨詢業(yè)務公司秉承為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村及小企業(yè)服務的原則，自公司成立至2010年3月，貸款余額為10670萬元，其中，中小企業(yè)公司類貸款3230萬元，“三農(nóng)”（個人貸款）貸款7440萬元，實現(xiàn)利息收入12萬元2）蒼山縣榮慶小額貸款股份有限公司于2008年12月成立經(jīng)山東省人民政府金融辦批準的我市第二家小額貸款公司，注冊資金5000萬元，由蒼山縣榮慶通達駕駛培訓有限公司、凱立礦業(yè)有限公司、金信皮革有限公司3家企業(yè)及張廣喜等6人入股現(xiàn)有員工人數(shù)12人，管理層5人，主要經(jīng)營范圍是在蒼山縣行政區(qū)域內(nèi)辦理各項小額貸款，開展小企事業(yè)發(fā)展、管理、財務等咨詢業(yè)務截止2010年3月，發(fā)放貸款余額5611.4萬元，其中，農(nóng)戶貸款3815.4萬元，中小企業(yè)公司類貸款1306萬元，實現(xiàn)利息收入18.6萬元三、存在的問題（一）資金回流不夠。

由于農(nóng)業(yè)投入回報周期長、收益低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、民營企業(yè)受體制、規(guī)模等因素影響，造成金融機構(gòu)放貸不積極，農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)主貸款需求受到不同程度的抑制加之目前農(nóng)村人口向城市流動，農(nóng)村儲蓄存款額一半以上集中在城區(qū)，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象日益加劇據(jù)對縣域金融機構(gòu)存貸款情況調(diào)研，以沂南縣為例，2008年度，全縣農(nóng)信社吸收存款余額33.3億元，發(fā)放貸款余額25.6億元，貸存比例77%郵政儲蓄機構(gòu)吸收存款余額13.3億元，發(fā)放貸款余額3772萬元，發(fā)放貸款額不足存款余額的3%可以說大量的農(nóng)村資金沒有用到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上農(nóng)村金融“失血”過多，信貸緊縮抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展二）農(nóng)業(yè)貸款擔保體系缺失或不完善農(nóng)戶在申請貸款時，缺乏有效的抵押擔保，直接影響獲款能力農(nóng)村土地、林地屬集體所有，房屋產(chǎn)權(quán)不完整，因此農(nóng)村土地、林地、房屋以及承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)受益權(quán)等不能進行抵押擔保等，農(nóng)戶除了以信用獲得小額貸款外，得到擴大再生產(chǎn)的大額資金比較困難三）窮困農(nóng)民面臨貸款難問題貸款難”一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的難題由于農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”，經(jīng)營風險較大，種植戶點多面廣，經(jīng)營規(guī)模較小，面對業(yè)務量巨大、經(jīng)濟效益差、成本高、單筆貸款額度小的農(nóng)村金融市場，大多數(shù)商業(yè)銀行往往望而卻步，不愿涉足。

四）合作金融發(fā)展定位不清晰目前，農(nóng)信社改革以控制風險為目的，由于合作金融法規(guī)的缺失，在性質(zhì)、地位、設立、經(jīng)營、監(jiān)管、清算重組以及財稅貨。