三個(gè)辦法一個(gè)指引”全文及解讀“三個(gè)辦法一個(gè)指引”導(dǎo)讀 　根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，為進(jìn)一步嚴(yán)格執(zhí)行放貸條件,規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理,保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，確保銀行業(yè)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,更好地支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》,并稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”（以下統(tǒng)稱(chēng)為“貸款新規(guī)”),初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)信貸管理進(jìn)入新的科學(xué)發(fā)展階段x?．?è?¤èXwww．cｎpawn.cｎ)nA???ò?VR?　 貸款新規(guī)主要從規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度提出監(jiān)管要求:一是強(qiáng)化貸款的全流程管理,推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平;二是強(qiáng)調(diào)貸款合同的有效管理，明確對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制;三是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)借款人合法權(quán)益;四是加強(qiáng)貸后管理,提升信貸管理質(zhì)量;五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。

ｘ?.?è?¤èXwｗw.cnpawn.cn）ｎA(yù)???ò?VR? 銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,銀監(jiān)會(huì)今年將把推動(dòng)落實(shí)貸款新規(guī)作為工作重點(diǎn)之一，按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議有關(guān)要求,督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”理念,建立全流程的精細(xì)化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)目前,銀監(jiān)會(huì)正在督促檢查貫徹落實(shí)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的有關(guān)情況，并擬結(jié)合檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,進(jìn)一步加大宣傳、解讀和培訓(xùn)輔導(dǎo)力度,以使貸款新規(guī)真正得以有效貫徹執(zhí)行 ｘ?.?è?¤èXｐaｗn.cn）ｎA(yù)???ò?VＲ 　該負(fù)責(zé)人表示,我國(guó)商業(yè)銀行目前在個(gè)人貸款方面已較多倡導(dǎo)采用實(shí)貸實(shí)付的方式,目前,《個(gè)人貸款管理暫行辦法》是對(duì)我國(guó)貸款管理法規(guī)的一次系統(tǒng)性修訂和完善,將更加有利于實(shí)現(xiàn)銀行貸款業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展同時(shí)，也有利于加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，確保銀行信貸資金真正進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),更好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的作用,對(duì)廣大生產(chǎn)者和消費(fèi)者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面不會(huì)產(chǎn)生任何影響目 　 　錄《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》．．．..........．...．．...．.．．.．.． 4《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》解讀.............．....．...．...12《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》.....．........．．..........．．.．1７《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解讀》．．..．...............．．..．.28《個(gè)人貸款管理暫行辦法》．..．．．..．.......．..............．．.33《個(gè)人貸款管理暫行辦法解讀》..．.．.....．...．.．..．.....．．.．．４1《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》........．......．．.......．.．.....．．..．.44固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第一章 總 則 　第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理,促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條　中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人)，經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法　　第三條 本辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款,是指貸款人向企（事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款 　第四條 貸款人開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則　　第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制,實(shí)行貸款全流程管理,全面了解客戶和項(xiàng)目信息,建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制,將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位,并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制　　第六條　貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度 第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途,并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況,防止貸款被挪用 第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本辦法對(duì)貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理　第二章 受理與調(diào)查　 第九條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：　 (一)借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；　 (二)借款人信用狀況良好,無(wú)重大不良記錄; 　(三）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況,無(wú)重大不良記錄；　?。ㄋ模﹪?guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求； (五)借款用途及還款來(lái)源明確、合法; ?。╉?xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策,并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序； （七）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定;　 （八）貸款人要求的其他條件。

　第十條　貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求,并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效 第十一條 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書(shū)面報(bào)告盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：　 (一)借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況; (二）貸款項(xiàng)目的情況; （三)貸款擔(dān)保情況；　 （四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容 　盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性 第三章　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批　 第十二條 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位,對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告　　第十三條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目融資方案、還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)　　第十四條　貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程,明確貸款審批權(quán)限,確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款　第四章　合同簽訂 第十五條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任,避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。

第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié) 　第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款,提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求　　第十八條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶 第十九條　貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括:貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料;配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查;發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等　　第二十條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施 第五章 發(fā)放與支付 第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。

　 第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件,并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制,監(jiān)督貸款資金按約定用途使用　　第二十三條 合同約定專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過(guò)該賬戶辦理 　第二十四條 貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手 　第二十五條 單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式　　第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件貸款人審核同意后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄 第二十七條　采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況,并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

　　第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過(guò)程中,貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用 第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中,借款人出現(xiàn)以下情形的,貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件,或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付:　　(一)信用狀況下降;　　(二)不按合同約定支付貸款資金； （三)項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度; 　（四)違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付第六章 貸后管理 第三十條 貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析,建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系 　出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施　　第三十一條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)?！?第三十二條 貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度　 第三十三條 貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

　　第三十四條　合同約定專(zhuān)門(mén)還款準(zhǔn)備金賬戶的,貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求　　第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的,貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任 　第三十六條　固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的,貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理,并及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施　　對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組　　第三十七條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的固定資產(chǎn)不良貸款,貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后,應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置　第七章 法律責(zé)任　 第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施:　 (一)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的； ?。ǘ┪窗幢巨k法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的;　 （三）貸款調(diào)查。